Tähtajaline hoius on üks lihtsamaid ja turvalisemaid viise oma raha teenima panna — sobib eriti hästi rahale, mida ei soovi turu kõikumiste kätte usaldada, kuid mis peaks siiski teenima rohkem kui arvelduskontol seistes.

Mis on tähtajaline hoius?

Tähtajaline hoius tähendab, et paigutad kindla summa panka kindlaks perioodiks (nt 3, 6, 12 või rohkem kuud) ning pank maksab selle eest kokkulepitud intressi. Raha on hoiuperioodi jooksul üldjuhul “lukus” — kui soovid selle enne tähtaega kätte saada, pead tavaliselt hoiulepingu ennetähtaegselt lõpetama ja kaotad enamasti kogunenud intressi.

Millest tähtajalise hoiuse intress sõltub

• Hoiuperiood. Üldjuhul pakuvad pikemad perioodid kõrgemat intressi, kuna pank saab raha kauem kasutada.
• Panga tüüp. Väiksemad ja uuemad pangad (nt Inbank, Holm Bank, Bigbank) pakuvad tihti kõrgemat intressi kui suured universaalpangad (nt LHV, SEB, Swedbank), kuna nad konkureerivad hoiustajate raha pärast agressiivsemalt.
• Hoiuse suurus. Mõnel pakkujal on kõrgema intressiga pakkumisi suuremate summade jaoks.

Intressimäärad muutuvad turutingimuste ja Euroopa Keskpanga intressipoliitika muutudes pidevalt, mistõttu tasub enne hoiuse avamist alati kontrollida panga enda kodulehelt kehtivat intressimäära — see artikkel annab ülevaate üldisest pildist, mitte täpseid hetkeseisu numbreid.

Tähtajaline hoius vs. kogumishoius

Neid kahte aetakse tihti segamini:

• Tähtajaline hoius sobib olemasoleva summa paigutamiseks kindlaks perioodiks — raha on lukus, kuid intress on üldjuhul kõrgem.
• Kogumishoius sobib regulaarseks säästmiseks (nt igakuine ülekanne) — raha on tavaliselt paindlikumalt kättesaadav, kuid intress jääb sageli mõnevõrra madalamaks.

LHV, Inbank ja teised — mida võrrelda

Kui võrdled erinevate pankade tähtajalisi hoiuseid, tasub lisaks intressimäärale vaadata:

• Miinimumsumma — mõnel pakkujal saab hoiuse avada juba 100 euroga, teistel on miinimum kõrgem (nt 500 eurot).
• Intressi väljamakse ajastus — kas intress makstakse hoiuperioodi lõpus või jooksvalt (nt igakuiselt); perioodi lõpus makstav intress on sageli kõrgem.
• Ennetähtaegse lõpetamise tingimused — kui suure osa intressist kaotad, kui peaksid raha enne tähtaega vajama.
• Tagatisfondi kaitse — Eestis tegutsevate pankade hoiused on kaitstud Tagatisfondi poolt kuni 100 000 euro ulatuses hoiustaja kohta panga kohta, mis kaitseb sind panga maksejõuetuse korral. Enne hoiustamist tasub kontrollida, kas konkreetne pakkuja kuulub Eesti Tagatisfondi või oma koduriigi vastavasse skeemi.

Maksustamine

Eestis maksustatakse hoiuse pealt teenitud intressi tulumaksuga. Kui soovid tulumaksu tasumist edasi lükata, saab osade pankade puhul hoiustada raha investeerimiskonto kaudu vastavalt tulumaksuseaduses sätestatud tingimustele — tasub täpsustada oma panga käest, kas ja kuidas see konkreetse hoiustoote puhul toimib.

Kellele tähtajaline hoius sobib?

Tähtajaline hoius sobib hästi:

• rahale, mida sa kindlasti lähema perioodi jooksul ei vaja;
• neile, kes soovivad garanteeritud (mitte turust sõltuvat) tootlust;
• turvapadja osale, mida ei soovi hoida täiesti tootluseta arvelduskontol.

See ei sobi hästi rahale, mida võid vajada ootamatult — sel juhul on parem valik paindlikum kogumiskonto või arvelduskonto.

Kokkuvõte

Tähtajaline hoius on lihtne ja turvaline viis lühiajalise raha teenima panemiseks, kuid intressimäärad erinevad pankade ja perioodide lõikes märgatavalt. Enne otsustamist tasub võrrelda mitme panga pakkumisi ja kontrollida alati kehtivat intressimäära otse panga kodulehelt, kuna need muutuvad pidevalt.

See artikkel on loodud informatiivsel eesmärgil ega ole personaalne finantsnõu. Enne hoiuse avamist tutvu alati konkreetse panga kehtivate tingimustega.